Zrywasz lokatę przed terminem? To warto wiedzieć

Lokata terminowa to jeden z najprostszych i najbezpieczniejszych sposobów na oszczędzanie pieniędzy.

Zrywasz lokatę przed terminem? To warto wiedzieć (fot. )

Zakłada ona „użyczenie” bankowi swoich pieniędzy na określony czas (np. 3, 6, 12 miesięcy lub nawet kilka lat) w zamian za odsetki. Co się stanie, gdy będziesz musiał zerwać lokatę przed terminem? Jakie ma to konsekwencje i czy warto to zrobić?

Co to są lokaty terminowe?

Lokata terminowa jest rodzajem depozytu bankowego. Umożliwia zdeponowanie w banku wybranej sumy pieniędzy na określony czas. Zakładając lokatę, klient pożycza bankowi pieniądze, w zamian może liczyć na zarobek w postaci odsetek.

Lokata terminowa stanowi jeden z bezpieczniejszych sposobów na przechowywanie nadwyżek finansowych. Za sprawą odsetek pozwala także powiększyć kapitał. Nie da się jednak ukryć, że w porównaniu do innych form inwestowania zapewnia raczej niewysokie zyski. Może to skłaniać część klientów do rozważania zerwania lokaty przed terminem, np. w celu ulokowania środków w innych aktywach. Czy jednak takie rozwiązanie jest korzystne? Z jakimi konsekwencjami się wiąże?

Rodzaje lokat terminowych

Lokaty terminowe są dostępne w wielu różnych formach. Można je podzielić ze względu na czas trwania. Pod tym względem wyróżnia się lokaty terminowe:

• krótkoterminowe – zawierane na krótki okres (do 12 miesięcy);
• długoterminowe – zawierane na dłuższy okres (powyżej roku, często kilka lat).

Ponadto dostępne oferty można podzielić na:

• odnawialne – automatycznie odnawiają się na kolejny okres po upływie czasu trwania;
• nieodnawialne – po upływie czasu ich trwania kapitał wraz z naliczonymi odsetkami jest wypłacany klientowi na wskazany wcześniej rachunek bankowy.

To jednak nie wszystkie rodzaje lokat terminowych. Występują bowiem również lokaty:

• rentierskie – pozwalające na wpłacenie do banku sporego kapitału i wypłacanie go w regularnych odstępach czasu, na przykład co miesiąc;
• progresywne – z rosnącym oprocentowaniem;
• nocne (overnight) – zakładane wyłącznie na jedną noc, przeznaczone przede wszystkim dla klientów korporacyjnych.

Różne rodzaje lokat terminowych umożliwiają dopasowanie właściwego sposobu oszczędzania i inwestowania do indywidualnych potrzeb oraz posiadanego kapitału. Niezależnie od wybranego typu lokaty, czasami może się pojawić potrzeba jej wcześniejszej likwidacji.

Czy zerwanie lokaty przed terminem jest możliwe?

Pieniądze zdeponowane w banku w formie lokaty pozostają własnością klienta. Bank nie może więc odmówić ich wypłaty na żądanie. W związku z tym zerwanie lokaty przed terminem zawsze jest możliwe. Jednak pytanie brzmi, z jakimi konsekwencjami się to wiąże. Zasady wcześniejszego rozwiązania lokaty zawsze są zawarte w umowie. Najczęściej wiąże się to z utratą części lub nawet całości odsetek.

Zerwanie lokaty przed terminem – utrata całości odsetek

Zerwanie lokaty przed terminem jest dla banku sytuacją niekorzystną. W związku z tym w umowach dotyczących lokat dość często znajdują się klauzule mówiące o utracie wszystkich odsetek zgromadzonych przez klienta w okresie, w którym pieniądze „pracowały” na lokacie. Tym samym przy zerwaniu lokaty przed terminem klient otrzymuje wyłącznie wpłacony pierwotnie kapitał. Z punktu widzenia klienta korzystne jest zatem unikanie sytuacji, w których konieczne będzie zerwanie takiej lokaty. W tym celu należy unikać wpłacania na lokatę wszystkich oszczędności bez pozostawienia sobie „poduszki bezpieczeństwa”.

Zerwanie lokaty przed terminem – utrata części odsetek

Niektóre umowy w przypadku zerwania lokaty przed terminem zakładają utratę części odsetek. Jest to rozwiązanie korzystniejsze, ale znacznie zmniejsza wysokość możliwych do wypracowania zysków. Istotne jest to, jak wysoki jest procent wypłacanych odsetek. Czasami klient otrzymuje tylko niewielką ich część. Najczęściej banki potrącają od 20% do 80% wszystkich „wypracowanych” przez depozyt odsetek.

Zerwanie lokaty przed terminem – zachowanie wszystkich odsetek

Na rynku pojawiają się oferty lokat umożliwiające ich przedterminowe zerwanie bez żadnych konsekwencji. Oznacza to, że w takim przypadku klient otrzymuje wpłacony pierwotnie kapitał powiększony o zgromadzone do momentu wypłaty odsetki. Jest to z całą pewnością rozwiązanie najkorzystniejsze dla klienta, bowiem pozwala bez żalu skorzystać ze środków w sytuacji awaryjnej. Trzeba jednak mieć na uwadze, że lokaty terminowe tego typu mają zwykle niższe oprocentowanie.

Zerwanie lokaty przed terminem – kara za wypłatę depozytu przed terminem

Niektóre umowy lokat terminowych mogą też zawierać klauzule o naliczeniu kary w przypadku zerwania lokaty przed terminem. Taka opłata może nawet przekraczać swoją wysokością kwotę wypłaconych odsetek. Przy zerwaniu lokaty otrzymasz wówczas mniej pieniędzy, niż pierwotnie wpłaciłeś. Najczęściej z takim mechanizmem mamy do czynienia w przypadku lokat strukturyzowanych, czyli z częścią depozytową i inwestycyjną.

Zerwanie lokaty przed terminem – co jeszcze warto wiedzieć?

Zerwanie lokaty przed terminem może się wiązać z różnymi konsekwencjami, w zależności od polityki banku oraz typu i cech danego produktu. Jeśli zatem rozważasz tego typu krok, w pierwszej kolejności zapoznaj się ze swoją umową lokaty. Czasami możliwe jest przedterminowe wypłacenie depozytu bez żadnych konsekwencji lub jedynie przy utracie niewielkiej części odsetek. Co do zasady lepiej unikać zrywania lokaty przed terminem, o ile jest to możliwe. Jeśli jednak zajdzie taka potrzeba, możesz ubiegać się o wypłatę środków w dowolnym czasie, a bank nie może przetrzymywać ich bez twojej zgody.

*Nota prawna: Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.

(tekst sponsorowany)